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작성자보나 조회 5회 작성일 2021-01-24 19:50:04 댓글 0

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닥터플러스 건강보험 ☞ 2012년 가입했어요! 지금은 57세 남성입니다. 실손보험!! 어떡할까요?

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▶10,20,30,40,50,60대 여성을 위한 비갱신형 암보험
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▶암진단비(암보험), 뇌혈관질환진단비, 허혈성심장질환진단비가
가장 저렴한 보험회사는 어디일까?
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▶고혈압, 고지혈, 당뇨, 약복용 등등 유병력자를 위한 질병건강보험
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KB 닥터플러스 건강보험 가입 20년2월 어떻게 변했을까? 완벽 비교 분석 해봤습니다!

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KB 닥터플러스 건강보험 가입 20년2월 어떻게 변했을까? 완벽 비교 분석 해봤습니다!

안녕하세요.
보험에 대해 잘 모르시는 분들에게 정확한 정보를 제공하여,
보험선택에 명확한 기준을 제시하는 보험이야기입니다.
요즘은 손보사에서 몇 가지 이슈로
Kb 닥터플러스 건강보험을 강하게 밀고 있더라고요.

제가 약관 하나하나 파헤치면서 확인했는데,
역시나 완벽한 상품은 없습니다.
단지 내가 원하는 인테리어인지 아닌지 그게 중요하죠.

제가 바라보는 특징과 어떤 부분이 아쉬운지
그리고 보안할 점은 없는지 설명드릴게요.
이슈가 된 이유는 무엇일까요?

첫번째는 '페이백' 기능입니다.
보장상품에는 단순하게 보상의 기능만 있는 것이 아니라
다른 보완의 기능도 있습니다. 이를 '납입면제'라 하는데요.
즉 앞으로 남은 금액을 회사가 해결해주겠단 뜻입니다.

KB 닥터플러스 건강보험의 납입면제 요건은 80%이상 후유장해, 일반암, 뇌졸중, 급성심근경색, 말기간경화, 폐질환, 신부전증 등이 있습니다.

그리고 페이백은 지금까지 낸 비용을 돌려주겠단 뜻입니다.
지금까지의 회사들과 달리 새로운 방향으로 시도했다는 점에서 참신한 것 같습니다.

중대질병으로 인한 보상만 받는 게 아니라
지금까지 낸 비용을 더 돌려받으니 건강으로 고생하시는 고객분들에게는
심적으로 고마운 플랜인 것 같습니다.

두번째는 재진단유사특약입니다.
'악성신생물'으로 고생하신 분들이 가장 두려워하시는 것은 '재발병'입니다.
명칭에 걸맞게 끊임없이 전이되기 때문이죠.
그 당시에 고비를 넘기고 퇴원을 마쳐도
꾸준하게 약을 먹고 치료를 하는 이유는 그 위험에 대비하기 위한 것입니다.

재발은 치료 후 기존 악성신생물이 같은 장기 혹은 다른 부위에 형성 되는것이고
전이는 기존 악성 세포가 혈관, 림프관 등을 타고 다른 장기에 형성되는것이고
2차는 새로운 부위에 새로운 악성신생물이 생기는 경우를 말합니다.

유병자는 5년 이내로 새로운 보장을 준비하기 어렵기 때문에
그런 걱정을 조금을 완화시켜줄 '안정제'가 재진단특약이라고 생각됩니다.
하지만 안타깝게도 대부분의 회사는
재발병 유사암에 대해서 지급을 안 하거나 일반의 10%~20%로 지급해줍니다.
그 부분을 노려서 새롭게 시도한 특약인거죠.

이것은 남성에 비해 압도적으로 갑상선암 발병비율이 높은 여성분들께는
꼭 필요한 특약이라 생각됩니다.

세번째는 대장점막내암을 일반으로 지급하는 것인데요

발병률 5위 안에 들어가는 대장샘의 경우
80%가 대장점막내암을 소액암 D코드로 처리됩니다.

물론 의사가 바라보는 시선에 따라 차이가 있지만,
세포가 악성 세포가 근육층까지 침범하지 않고 점막층 내에만 머물러 있으면
대부분 일반암의 C코드로 판단하지 않습니다.

대장점막에 해당되는 경우는
특별한 추가적인 치료는 필요 없을지 몰라도,
6개월에서 1년에 한 번씩 정기적으로 내시경을 받아야 하죠.

그렇기 때문에 일반적으로 일반암으로 보는 경우가 거의 없습니다.
대한병리학회 소화기병리연구회가 발표한
2008년 '병리의사를 위한 소화기계 암등록에 대한 제안' 이라는 논문에서 보면
논문을 작성하기 위한 의사들의 설문에서도
80%가 넘는 대다수가 상피내암을 D코드로 취급했습니다.

타사였으면 소액으로 지급받을 질병이
일반암으로 취급되는 것은 확실히 장점이라 생각됩니다

그렇다면 이슈에 비해 부족한 부분은 무엇일까요
첫번째는 무해지의 부재로 인해 타사에 비해 높은 가격입니다
​KB 닥터플러스 건강보험은 갱신형과 비갱신형 두 가지로 나뉩니다.
갱신의 경우 짧게는 10년
길게는 30년까지 늘릴수 있습니다.

비갱신은 타사도 마찬가지로 설계가 가능합니다.
다만 아쉬운 부분은 바로 무해지가 없다는 점입니다.
무해지란 중도해지 시 돌려받는 환급금은 없을지 몰라도
납입하는 금액을 30% 줄여주는 방식입니다.

그렇기 때문에 상대적으로 총 납입 금액이 타사에 비해 높을 수 있습니다.
요즘은 대부분이 무해지환급형을 추구하기 때문이죠.

두번째는 2% 부족한 납입면제 요건입니다.
납입면제의 요건이 협소합니다.
유사샘과 혈관질환이 면제 및 페이백 요건에서는 제외됩니다.

다행히 혈관에서 많은 부분을 차지하는 뇌졸중이 있긴 하지만,
30%는 보장이 안됩니다.
더 큰 문제는 급성심근경색은 심장의 10% 내외를 차지하는 질병이며
대부분의 문제는 협심증으로 옵니다.

모든 상품은 이처럼 장점과 단점이 공존합니다.
그 이유는 명확해요.

​1등으로만 설계안을 만들고 싶어도, 항상 손해를 감안합니다.
그렇기 때문에 사람마다 그리고 어떠한 상황에 놓였는지에 따라 방향이 많이 바뀝니다.

그렇다면 이 상품은 누구에게 잘 맞을까요?
40대이시고 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환이 최소한으로 있으며,
암을 보강하고 싶으신 분들에게 추천드립니다.

추천 플랜을 볼게요
30년 갱신 최대 110세
일반암 대장점막 포함 5,000만원
유사암 1,000만원
갑상선암 2,000만원
유사암 재진단 1,000만원으로 만들었습니다.

40세 이후 분들은
비갱신으로 새로운 보완을 하기엔 납입 여력이 힘들 수 있습니다.
갱신으로 준비하시더라도 금액 인상 시점이 높은
55세에서 60세를 피해야하기 때문에
30년 갱신으로 70세~80세까지 저렴하게 보장받는 방법을 추천드립니다.

대신 아무런 진단금이 없다면 추천드리지 않습니다
먼저 최소한의 3대 질병을 비갱신으로 준비하시길 권해드립니다.
지금 당장에는 갱신형이 좋아 보일 수 있습니다.
하지만 갱신이 되는 시점이 다가올수록 마음의 부담은 더 커질 것입니다.

​'집'이란 살면서 안정감을 느껴야 합니다.
그 집이 계속 부식이 된다면 불안에서 살 수 있을까요?
최소한의 비갱신을 꼭 같이 준비하세요.

그리고 납입 여력이 충분한 20대나 30대라면? 추천드리지 않습니다
이분들은 가격 대비 효율이 높은 무해지환급형을 추천드립니다
30세 미만은 어린이상품으로 준비하세요
폭넓은 납입면제 가능하고 최대 가입한도가 증가됩니다
어릴수록 저렴하고 4월 이후부턴 전 회사가 금액이 올라가니 최대한 빨리 준비하셔야 합니다.

물론 다음달에 또 조건이 바뀌면 그때는 다르게 이야기할수 있습니다.
같은회사의 동일 상품이라도 조건이 계속해서 바뀌기 때문에
꾸준히 변경소식을 전해드리겠습니다.

개개인의 상황및 시기에 따라 추천드리는 곳은 얼마든지 달라질수 있습니다.

저는 한회사만 취급하는 전속설계사가 아니고
생명보험 손해보험 모든회사를 다 취급하고 비교분석이 가능하기 때문에
고객에게 최적의 상품을 추천드릴수 있습니다,

더 궁금한 사항은 댓글 남기시거나, 본문에 있는 링크 클릭하셔서,
상담신청 남겨주시면 연락드리겠습니다.
내용이 마음에 드셨다면 구독! 좋아요! 알람설정! 부탁드립니다.
더 좋은 내용으로 찾아오겠습니다.
감사합니다.

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KB닥터플러스건강보험 상담한 사례!

안녕하세요 보험의 올바른 길로 안내하는
김민준 팀장입니다

오늘은 어떤 것이 여러분에게 도움이 될까 고민을 하다가 얼마 전부터 상담을 해드렸던 분의 사례를 공유하려고 합니다

이 남성분께서 가지고 계셨던 것은 KB닥터플러스건강보험이었는데, 좋은지 안좋은지 고민을 하던 찰나에 전반적으로 보험료가 인상이 될 수 있다는 기사를 보고 다급하게 연락을 주셨습니다

제가 늘 이야기를 하지만 세상에 나쁜 상품은 없습니다
다만 담당자가 얼마나 나에게 잘 맞고 어울리도록 설계를 해주냐에 따라서 나한테 잘 맞는 ‘좋은’것이 될 수 있고 잘 맞지않는 ‘나쁜’것이 될 수도 있는 것이죠

그래서 오늘은 이 분의 사례를 들면서 어떤 식으로 대비를 하는 것이 가성비가 좋고 합리적으로 할 수 있는지 상세하게 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다

91년생 사무직으로 근무를 하고 계시는 남자분이셨고, 2015년 가입 당시와는 사뭇 다른 일을 하고 계셨기에 상해급수가 가장 높은 등급으로 되어 있더라구요

실손과 다른 기타 특약들이 합쳐져서 14만원이 좀 넘는 금액을 내고 계셨는데 사실 조금 필요없는 것들도 있었고 부족하다고 느껴지는 것들도 많았습니다

심지어 4년 전이었기 때문에 제대로만 구성을 했어도 이것보다 훨씬 저렴하고 든든하게도 가능했었을 것 같은데 이런 부분이 많이 아쉽더라구요

빨간 테두리 안을 보시면 한달에 내셨던 비용과 계약 사항에 대해서 적혀있고 20년납에 100세만기라고 적힌 것을 확인하실 수도 있으실 거에요

다만 여기서 제가 드리고 싶은 말씀이 있습니다
방송이나 사방에서 100세시대라고 굉장히 많이 말이 나오고 있지만 정작 상담이 끝나고나서 결정하시는 것들은 90세까지로만 정하시죠

이유가 있습니다
내가 보장에 쓸 비용은 정해놨는데 백세로 하자니 3만원 4만원이 올라가고 생각했던 금액에 맞추려다보니 진단비가 내려가니 이도저도 아닌 상황이 발생해버리는 것이죠

그래서 차라리 저렴한 90세로 설정을 한다면 원하는 특약들도 든든하게 다 넣고, 비용적인 부분에서도 고객분들이 세워 놓은 계획대로 할 수 있게 되는 것이죠

그래서 아마도 20대 초중반의 어리고 건강한 나이였음에도 불구하고 저렇게 비싼 느낌이 들 수밖에 없었던 것 같아요

제일 처음 올렸던 사진의 파란색 테두리부터 바로 위에 있는 것의 파란 부분들까지는 모두 실비에 해당되는 부분입니다

이렇게 기존의 것을 상담할 때 실비가 있다면 가장 어려운 경우가 됩니다
왜냐하면 언제부터 유지를 했느냐에 따라서 지금보다 좋을 수도 있고 지금과 같은 혜택을 받고 계실 수도 있기 때문에 함부로 해지하거나 건드릴 수가 없기 때문입니다

또한 기존에 병원을 다녀오신 분이거나 병력 사항이 있다면 더더욱이 건드려서는 안되는 것이죠

이런 이유들과 더불어서 암진단비는 요즘 또래 분들에 비해서 적었기 때문에 보완이 필요했고, 유사암의 경우는 턱없이 부족했습니다

또한 2대 질병으로 들어가는 뇌혈관질환과 허혈성심장질환이 아닌 뇌졸중과 급성심근경색으로 되어 있어서 범위가 좁기도 했구요

3대 질병 모두 진단금이 적거나 범위가 좁았기에 자연스럽게 리모델링을 원하게 되셨던 것 같아요

세상의 모든 리스크를 다 대비를 할 필요는 없기 때문에 KB닥터플러스건강보험처럼 잡다한 것을 다 넣고 하는 것보다는 간결하게 준비를 하는 것이 맞다고 안내를 해드렸습니다

거기에 동의를 하셨고, 심지어 어린이보장플랜도 가능한 연령이었기 때문에 자신있게 말씀을 드릴 수도 있었죠
그래서 제가 더 잘 맞는 방향으로 골라드린 것은 DB동부의 아이러브건강이었습니다

유사암진단금 한도가 1천만원으로 떨어진다는 이야기가 나오는 이 시점에서 가장 높은 한도를 자랑하고 있어서 선택의 폭도 넓었을 뿐만 아니라 가격도 저렴해서 아주 많은 분들에게 사랑받는 플랜이죠

3대 질병의 진단금은 월등히 높아진 동시에 보장의 범위도 넓어졌지만 오히려 가격은 떨어졌습니다

불필요한 것들을 잘라내서 가능한 결과물이었죠

2주 간 저와 함께 대화하고 선택을 어떻게 해야하는 지 고민을 하셨었는데 이렇게나 간단명료하면서도 합리적으로 할 수 있는 걸 진작에 알았으면 좋았겠다고 하시더라구요

이런 것들이 저 김민준 팀장의 맞춤 설계가 가져오는 긍정적인 효과라고 생각합니다

마지막으로 실비까지 합쳐서도 2만원이 더 저렴해 결과물을 함께 확인을 하실 수가 있으실 거에요
오늘은 저와 함께 KB닥터플러스건강보험을 상담한 사례를 보며 올바른 방향을 잡는 것이 얼마나 중요한 지에 대해서 알아보는 시간을 가졌습니다

... 

#LIG닥터플러스

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